來自百科資料，“所謂養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度?！边@個(gè)定義看起來很美麗，但是現(xiàn)實(shí)卻是很無奈。
中廣網(wǎng)北京消息，“據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文透露，中國養(yǎng)老金‘空賬’規(guī)模大約為1.3萬億元人民幣?！?br /> 什么是空帳？就是說你的賬戶上名義有錢，然而卻是一個(gè)無法兌現(xiàn)的空頭數(shù)字。當(dāng)然，這1.3萬億還是低估的，這是一些學(xué)者的看法。前勞動(dòng)和社會(huì)保障部部長鄭斯林在2004年時(shí)，他給出數(shù)字是2.5萬億元。
養(yǎng)老金的缺口，這將威脅到很多人養(yǎng)老問題。據(jù)中廣網(wǎng)的報(bào)道，“巨大的空帳需要填補(bǔ)，專家給出了幾個(gè)解決辦法。一是增加年輕人數(shù)量，增加勞動(dòng)力；二是一部分國企愿意紅利上繳，以填補(bǔ)空帳；第三就是大量印發(fā)鈔票，從賬面上填補(bǔ)空帳?！睂?shí)際上，除了印鈔票之外，前面兩種方法的難度是相當(dāng)大。要是大量印發(fā)鈔票，這就等于搞通脹，這需要全民來埋單。
有的城市，一些農(nóng)民工對企業(yè)強(qiáng)制為員工繳納社保金的做法，表示了不滿的情緒。實(shí)際上，并不是這些農(nóng)民工目光短視，而是社保不能給他們帶來實(shí)在的好處。社保養(yǎng)老金制度只是現(xiàn)代才有，古代并沒有，但是人們一樣過來。
 著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張五常說到，“沒有強(qiáng)迫性的養(yǎng)老金制度，人們會(huì)自行儲(chǔ)蓄而養(yǎng)老。香港十年以前是沒有這種養(yǎng)老金制度的，情況不差。而那些養(yǎng)老金制度強(qiáng)迫人們通過政府投資，回報(bào)率一般是低的。有很多專家作過統(tǒng)計(jì)，自己積蓄投資養(yǎng)老的回報(bào)率，比政府代替人們投資養(yǎng)老的回報(bào)率高很多。這是普遍的情況。有些人因?yàn)樽约翰环e蓄，到老時(shí)就有問題。但是，在正常的天倫發(fā)展下，我個(gè)人是反對強(qiáng)迫養(yǎng)老金的。因?yàn)橐粋€(gè)人可以自己積蓄，而如果他有自己的兒女就更安全，可以有兒女養(yǎng)老。所以我在1984年的時(shí)候發(fā)表《沒有兄弟姊妹的社會(huì)》，極力反對一家一孩的政策。其中一個(gè)原因，就是將會(huì)需要很多老人院。現(xiàn)在由于有了一家一孩政策實(shí)施多年的后果，養(yǎng)老就成為社會(huì)問題。另一方面，如果政府大肆推行養(yǎng)老金制度，人們的自主積蓄就會(huì)減少。這是很明顯的。美國的儲(chǔ)蓄率就很低，據(jù)說是低于GDP的2%，這是拜強(qiáng)迫養(yǎng)老金所賜。而最近的金融風(fēng)暴影響了養(yǎng)老金，加重了美國金融危機(jī)的嚴(yán)重性。新加坡的強(qiáng)迫養(yǎng)老金很高，聽說在這次金融危機(jī)中輸了很多錢?！?br />  以北京為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)比例是按照工資的28%，其中公司繳納職工收入的20%，個(gè)人繳納8%。 也就是說，如果你給開出2000元工資，那么就有560養(yǎng)老保險(xiǎn),。名義上是公司替你交了400元，個(gè)人交160元。假如你僅僅是購買養(yǎng)老保險(xiǎn)這一項(xiàng)，那么你每個(gè)月拿到錢就是1840元。
很多之所以覺得這個(gè)強(qiáng)制社保對自己有好處，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)大部分都是公司替自己交了，個(gè)人交的只是小部分。很多人覺得只交160元就可以得到560元養(yǎng)老保險(xiǎn)，這讓自己占上便宜了，實(shí)際上這是一種錯(cuò)覺。事實(shí)上，不管以個(gè)人名義交，還是以公司名義交，本質(zhì)上還是羊毛出在羊身上。本來公司給員工開出2400元工資，但是這400元要替員工交養(yǎng)老保險(xiǎn)，所以只能開2000元。也就說，不管是從公司財(cái)務(wù)中直接繳納，還是從你的工資收入中繳納，這560元都是被政府拿走的。同時(shí)，公司在你身上開支都是2400元。
公司替員工交社保，這和間接稅是一樣的道理。對于公司開出工資2000元的人來說，僅僅養(yǎng)老保險(xiǎn)就要給政府交560元。除了養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、住房公積金，其中工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)不用個(gè)人交。如果“五險(xiǎn)一金”都交齊了，這個(gè)比例就占到個(gè)人工資的6成左右。
本文不打算對具體金額進(jìn)行討論，只是想告訴大家，交齊這個(gè)“五險(xiǎn)一金”之后，個(gè)人當(dāng)期收入將大幅減少。政府實(shí)施強(qiáng)制社保，將剝奪人們增加當(dāng)期收入的權(quán)利。很多年輕人，剛出來工作，收入不高，當(dāng)期生活負(fù)擔(dān)非常沉重。對于他們來說，最迫切并不是解決未來的養(yǎng)老問題，而是當(dāng)期生活困難。這種強(qiáng)制社保制度，必然剝奪他們選擇的權(quán)利。也就說，不管當(dāng)期收入是否高，也不管當(dāng)前的問題是否解決，也必須拿出一些錢給自己將來做保障。
說實(shí)話，很多人花錢購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，并不能收回這些錢。面臨老年齡化問題，一些人建議延遲退休年齡。要是一旦延遲退休年齡真正實(shí)施了，這意味叫養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)間更長了，享受時(shí)間更短了。說一句不好聽的話，要是剛退休了，就到西天去了，那么這些錢就白交了。要是這樣的話，還不如年輕的時(shí)候拿出花掉更實(shí)在。
經(jīng)濟(jì)學(xué)者鄧新華說到，“智利模式另一個(gè)值得吸取的優(yōu)點(diǎn)是，如果老人去世，其養(yǎng)老金帳戶的余額可以由其后代繼承?，F(xiàn)在歐美通行的模式是，老人去世，其帳戶余額則歸社保基金所有。通行的模式會(huì)讓官員把去世老人的帳戶余額看做他們的管理盈利，他們會(huì)把這些‘無主資金’用于擴(kuò)大行政花費(fèi)，使他們自己享受較好的福利?！币虼?，養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能強(qiáng)制，同時(shí)也應(yīng)該讓養(yǎng)老金余額可以繼承。
  德意志銀行董事總經(jīng)理、大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿日出席“財(cái)經(jīng)年會(huì)2013：預(yù)測與戰(zhàn)略”時(shí)說到，“建議到2050年將男性企業(yè)職工的退休年齡累計(jì)提高10歲，將女性企業(yè)職工累計(jì)退休年齡提高9歲，這將會(huì)很大程度地緩解養(yǎng)老金的缺口?！?br />    據(jù)中國新聞網(wǎng)報(bào)道，“馬駿指出，從長期來看，養(yǎng)老金缺口是中國今后財(cái)政壓力和政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最大來源。他認(rèn)為，隨著城鎮(zhèn)化利率提高和參保率提高，今后十年中老百姓的繳費(fèi)人口在大幅度提升，今后十年中老百姓養(yǎng)老金缺口不會(huì)很大，為改革提供了比較大的風(fēng)險(xiǎn)余地。但是過了這十年，情況就會(huì)惡化，將進(jìn)入漸進(jìn)式惡化期，養(yǎng)老金需要支付的費(fèi)用不斷上升，而繳費(fèi)的人數(shù)學(xué)慢慢下降，所以今后十年的改革期不可錯(cuò)過。因此，馬駿建議提高企業(yè)職工的退休年齡。他指出，具體設(shè)計(jì)的方案是2015到2050年間，將男性企業(yè)職工的退休年齡累計(jì)提高10歲，將女性企業(yè)職工累計(jì)退休年齡提高9歲。這將會(huì)很大程度的緩解養(yǎng)老金的缺口?！?br />   第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國60歲以上老人有1.78億，占13.26%。同2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升2.93個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升1.91個(gè)百分點(diǎn)，但是0-14歲人口的比重卻下降6.29個(gè)百分點(diǎn)。
  未來幾十年，中國老年人隊(duì)伍將處于快速壯大之中。有學(xué)者估計(jì)，到2050年，中國老齡人口將達(dá)到峰值4.37億，這就意味中國人口中將有1/3達(dá)到60歲，甚至更高比例。據(jù)媒體報(bào)道，“上海已成為中國最大的城市，同時(shí)也是‘頭發(fā)最白’的城市。上海市人口中有超過1/5已至少60歲了。到2030年，這一比例將達(dá)40%?！?br /> 上個(gè)世紀(jì)80年代至今，中國有大量年輕勞動(dòng)力，同時(shí)整個(gè)社會(huì)勞動(dòng)力數(shù)量贍養(yǎng)老年人口比例很低。現(xiàn)在，中國加快了進(jìn)入老齡化社會(huì)的腳步，人口紅利即將消失。有預(yù)測認(rèn)為，未來10年中國18-22歲的人口將減少4000萬人，而在20-40歲之間，中國人口更是減少1億到3億。
一個(gè)社會(huì)老年人越來越多，這將意味著每個(gè)勞動(dòng)力供養(yǎng)老人負(fù)擔(dān)越來越重。社會(huì)財(cái)富是勞動(dòng)力來創(chuàng)造，所以勞動(dòng)力數(shù)量和供養(yǎng)老人比例將對財(cái)富創(chuàng)造有很大影響。越來越多人口加入老齡化行列之中，將意味完全變成一個(gè)消費(fèi)者。退休人口的退休金，這都是全體勞動(dòng)者來承擔(dān)。
要增加勞動(dòng)力數(shù)量，一是放開生育，甚至鼓勵(lì)生育；二是放開移民政策，應(yīng)容納亞非國家大量移民。不過，從當(dāng)前情況來看，即使放開生育，人口出生率也不會(huì)有明顯的提高。勞動(dòng)人口數(shù)量減少，這就意味社保收入的減少。
國家信息中心預(yù)測部副研究員張茉楠說到，“處于人口危機(jī)邊緣的日本，在2011財(cái)年養(yǎng)老金發(fā)放金額預(yù)計(jì)將出現(xiàn)2.5兆（萬億）日元（289.7億美元）缺口。根據(jù)日本2005年人口普查結(jié)果推算，日本將在2012年~2013年迎來一個(gè)退休高峰。而日本在2011年~2014年將迎來一個(gè)償債高峰期，到期債務(wù)總額約達(dá)2246萬億日元，約為GDP的5倍。償債高峰與退休高峰的重疊將令日本政府破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)。同樣的養(yǎng)老赤字也在逼近中國，2010年我國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入11491億元，比上年增長18%，全年基金總支出8894億元，比上年增長20.4%。收大于支，但是支的增長速度大于收。2001年以來，在覆蓋的城鎮(zhèn)國有企業(yè)和集體企業(yè)職工中，參保人數(shù)平均增速為4.04%，已經(jīng)低于離退休職工人數(shù)的平均增速6.64%，而養(yǎng)老金的籌集主要依賴參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工人數(shù)。顯然，養(yǎng)老金收小于支會(huì)持續(xù)下去，這意味著全國養(yǎng)老保險(xiǎn)收支出現(xiàn)赤字并非是遙遠(yuǎn)的事?！?br /> 通過國企紅利上繳，以填補(bǔ)空帳，這看起很美麗，但是實(shí)施卻是很困難。因此，這條路很難走得通。無奈之下，我想出路就印鈔票了。一旦大量印鈔，隨之而來肯定是通脹。這樣的話，大家以前上繳的社保金就嚴(yán)重縮水了。
私企打工一族，雖然很多人一個(gè)月工資有兩三千元，或者還多一些，但是不少企業(yè)都是按照當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)來給他們購買社保。工作時(shí)一個(gè)月還能拿三千元，到了退休之后，可能拿不到在職時(shí)工資的一半，也就是不到1500元。即使一些所謂體制內(nèi)的人員，退休之后的收入也是嚴(yán)重縮水。
全國社保基金理事會(huì)副理事長王忠民認(rèn)為，“我國的養(yǎng)老金制度面臨著老齡化社會(huì)、獨(dú)生子女政策、通脹預(yù)期等挑戰(zhàn)?！币虼?，這就等于告訴老百姓，社保養(yǎng)老并不可靠，需要做好多手準(zhǔn)備。